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律师视角下的小贷行业转型发展之路
来源: | 作者:hkwa04dc2 | 发布时间: 2017-07-12 | 1190 次浏览 | 分享到:
2016年将近尾声,过去的一年对小额贷款公司(简称“小贷公司”)来说,或许可用“愁云惨淡”来形容。小贷公司一方面受到尴尬的法律地位、有限的融资途径、高额税收及公司治理不足的制约。另一方面,小贷公司面临经济下行压力增大、互联网金融平台竞争等一系列严峻考验。在此内外交困的背景之下,小贷公司的风险集中暴露出来,部分小贷公司选择退出市场,而现存的公司也面临着生存与转型难题。2016年最新数据显示,小贷公司无论从公司数量、实收资本、从业人数还是贷款余额方面,都呈现减少趋势。曾经大放异彩的小贷公司是否终将成为一个时代的标记?本所律师认为,如小贷公司重视内部治理、风控法务,坚持互联网+业务模式转型与融资渠道创新,小贷公司或将迎来一轮蓬勃发展。

  1. 小贷公司合法与合规性现状

2016年年中,上海铭森律师事务所受静安区金融办的委托,对静安区内小贷公司进行年度现场检查。在检查过程中发现,由于小贷公司受融资渠道、利率下限的限制,互联网金融平台、线上P2P平台的冲击,区内小贷公司普遍提高风控标准以降低经营风险,从而导致业务量缩减。但是,鉴于小贷公司仍采取传统的放贷模式及风险控制手段,诸多法人治理、风控管理方面的问题较上年仍未得到改善与解决。下文将从法人治理,经营管理、风险控制三个方面阐述小贷公司的经营现状与阻碍其发展的合法性、合规性问题,并提出相应的专业意见与建议。

法人治理方面,小贷公司普遍依照《公司法》及相关规定设立股东会、董事会、监事会及高级管理层(以下简称“三会一层”)并明确其议事规则。但是不少公司存在规则制度不全面、不具有可操作性或相关规则未完全落实执行的问题。

一、 部分小贷公司的“三会一层”设立情况与制度规定不符

l 部分小贷公司章程规定:“公司设监事会由3名监事组成,其中股东监事2人,职工监事1人。”但实际公司仅有2名监事,并未选任职工监事。

l 部分小贷公司董事长、监事等主要人员变更,但未及时办理工商备案登记手续。

二、“三会一层”会议的召开程序不规范,作出的决议、会议记录等文件存在瑕疵。

l 部分小贷公司董事会与股东会合并召开。

l 部分小贷公司无独立的股东会决议,或股东决议缺少部分股东签字盖章或代为签字盖章的代理人未提供相应的授权委托书。

上述情形不仅不符合公司制定的相关规则制度,也违反了《公司法》及相关法律法规。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国公司法〉若干问题的规定(四)》征求意见稿的精神,股东大会、董事会的召开程序及会议决议存在重大瑕疵的, 可能直接导致决议的效力瑕疵。法院可判决确认未形成有效决议、撤销决议、决议不存在或决议无效。

小贷公司应进一步明确股东、董事、监事和经理之间的权责关系,制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度,并切实落实执行上述制度。确保“三会一层”独立行使各自职权,有利于建立健全公司治理结构并提高公司治理的有效性。

其次,就小贷公司的经营管理而言,小贷公司均建立了贷款业务流程、贷款管理风险控制等相关制度,明确内控流程及各部门职责权限。公司在日常经营管理中依据上述制度规定,形成贷审会会议记录、贷款档案、贷后定期检查表等内控资料。

在检查过程中,我们发现小贷公司大量借鉴银行或其他金融机构的内控规定及文件,制定自身的内控制度及管理流程。但是,部分规定不适应于小贷公司经营现状及自身情况,导致在小贷公司开展贷款业务时无法落实执行,成为一纸空文。此外,不少小贷公司在贷前调查、审批及贷后、保后管理过程中对部分内控规定落实不严、执行不利。